Calculadora de préstamos: cuota, intereses y TAE

Cómo se calcula la cuota de un préstamo

Casi todos los préstamos personales e hipotecas en España se amortizan con el sistema francés: pagas la misma cuota todos los meses, pero su composición cambia con el tiempo. Al principio la mayor parte de la cuota son intereses y una pequeña parte devuelve capital; al final ocurre lo contrario. La cuota se obtiene con esta fórmula:

• C es el capital prestado.
• i es el tipo de interés de cada periodo. Con cuotas mensuales, i = TIN / 12 (un TIN del 6 % equivale a un 0,5 % mensual).
• n es el número total de cuotas (5 años = 60 meses).

Cada mes, el interés se calcula sobre el capital que todavía debes: interés = capital pendiente × i. La parte de la cuota que sobra tras pagar ese interés es la amortización, que reduce la deuda. El cuadro de amortización que genera la calculadora muestra ese reparto cuota a cuota.

Ejemplo práctico

Un autónomo pide 20.000 € a 5 años con un TIN del 6,5 % para comprar un vehículo. El tipo mensual es 6,5 / 12 = 0,5417 % y n = 60. Aplicando la fórmula, la cuota es de 391,32 € al mes. En total devolverá 23.479,20 €, es decir, 3.479,20 € de intereses. En la primera cuota, 108,33 € son intereses (20.000 × 0,5417 %) y 282,99 € amortizan capital; en la última, los intereses apenas llegan a 2,11 €.

Si además el banco cobra un 1 % de comisión de apertura (200 €), el autónomo recibe en realidad 19.800 € pero sigue devolviendo 23.479,20 €. Esa comisión no cambia la cuota, pero sí encarece el préstamo: la TAE pasa del 6,70 % al 7,14 %.

TIN y TAE: por qué no coinciden

El TIN (tipo de interés nominal) es el porcentaje que el banco aplica al capital para calcular los intereses. La TAE (tasa anual equivalente) es el coste real anual del préstamo, y por eso es siempre igual o mayor que el TIN. La diferencia nace de dos factores:

• La frecuencia de pago. Pagar intereses cada mes en lugar de una vez al año tiene un efecto de capitalización: un TIN del 6 % mensual equivale a una TAE del 6,17 % aunque no haya comisiones. Por eso la TAE se calcula como (1 + i)¹² − 1.
• Las comisiones y gastos obligatorios. La comisión de apertura, de estudio o un seguro obligatorio reducen el dinero que recibes o aumentan lo que pagas, y la TAE los incorpora. No incluye en cambio los gastos opcionales ni los de notaría o registro en una hipoteca.

La obligación de publicar la TAE y su método de cálculo están en la Circular 5/2012, de 27 de junio, del Banco de España, sobre transparencia de los servicios bancarios (anejo 7), y en la Ley 16/2011 de contratos de crédito al consumo. La TAE es la tasa que iguala el valor actual de lo que recibes con el valor actual de todo lo que pagas; no tiene fórmula cerrada y se obtiene por aproximaciones sucesivas, que es exactamente lo que hace esta calculadora. Para comparar dos ofertas, compara siempre la TAE, no el TIN.

Qué mirar antes de firmar un préstamo

• Cuota frente a ingresos. La recomendación habitual es que el total de cuotas de todos tus préstamos no supere el 35-40 % de tus ingresos netos mensuales.
• Plazo. Alargar el plazo baja la cuota pero dispara los intereses totales. Prueba en la calculadora con 5 y con 8 años para el mismo importe y compara el total a pagar.
• Comisiones de amortización anticipada. En préstamos al consumo están limitadas por ley al 1 % (0,5 % si queda menos de un año); en hipotecas a tipo fijo, al 2 % los primeros diez años y 1,5 % después.
• Productos vinculados. Seguros, tarjetas o domiciliaciones que condicionan una bonificación del tipo. Si son obligatorios, deben estar dentro de la TAE.
• Deducibilidad. Si eres autónomo y el préstamo financia un bien afecto a la actividad, los intereses son gasto deducible en el IRPF; el capital no lo es. Guarda el cuadro de amortización para justificar cada cuota.

Frequently asked questions